אנחנו הולכים על בטוח ומבטחים את הנכס היקר שלנו בביטוח דירה - כך נקראת הפוליסה, גם כשמדובר בבית פרטי. חלקכם רכשתם ביטוח דירה במסגרת הביטוח על המשכנתא וחלקכם פשוט מבינים את גודל האירוע: אם חלילה קורה אסון שמוביל לנזק במבנה הבית, עלויות התיקון יכולות להיות הרבה מעבר ליכולת הכלכלית היומיומית של אזרח ישראלי ממוצע. עדיף לשלם את הפרמיה הנמוכה של ביטוח דירה ושלא יקרה דבר מעולם, מאשר לחסוך את מאות השקלים האלו בשנה ולהגיע למשבר פיננסי אישי.
ביטוח דירה: מבנה ותכולה
ביטוח דירה, זהו ביטוח שנחלק לשתי פוליסות שונות, שרוכשים בנפרד: ביטוח מבנה וביטוח תכולה לדירה. הראשון מספק הגנה ביטוחית למקרים של נזק לכל אלמנט שהוא חלק ממבנה הנכס – קירות ורצפות, כל הצנרת שלו, ממים ועד חשמל מביוב ועד חימום, מרפסות, חלונות, שבילי גישה וכו'. ביטוח התכולה מתייחס לתכולת הדירה – מריהוט הסלון עד המטבח, מתכשיטים ועד מכשירי חשמל.
שווי ביטוח המבנה אינו שווה לערך הדירה בשוק, אלא לעלות בנייתה מחדש ע"פ מחיר למטר רבוע של בנייה. שווי הביטוח אינו כולל את ערך הקרקע, מסיבה הפשוטה שהיא עצמה אמורה להישאר במקומה גם אחרי שריפה או שטפון ואפילו אחרי רעידת אדמה. גודל המבנה – הדירה או הבית – הוא הפרמטר המכריע בשווי פוליסת ביטוח המבנה. זאת לצד פרמטרים כמו קומה (זו של הקרקע נתונה יותר לנזקי שיטפונות והצפות מהקומות שמעליה) או מיקום (בתוך יער עבות ומועד לשריפות, למשל) ועוד. שווי ביטוח תכולת דירה תלוי, מן הסתם, באופן מוחלט בשווי הפריטים המבוטחים.
ואם לקשר לנושא הכתבה שלנו – במקרים מסוימים, בעליו של נכס שנפגע יקבל פיצויים מהמדינה וזאת אך ורק בעבור נזקים למבנה. כל נזק לרכוש אינו מכוסה במסגרת פיצויי מס רכוש. מתי נקבעים פיצויים כאלה בכלל? על כך בהמשך.
על שריפות וביטוח דירה
אחד המקרים המבוטחים בביטוח דירה הוא נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה. לעיתים מדובר במחבת עם שמן שנשאר על כיריים דלוקים, במגבת שהושלכה על תנור סלילים ועוד כהנה וכהנה מקרים שעלולים לחרב חדר שלם או את הנכס כולו. אם בדירה בבית משותף עסקינן ולה שכנים מכל צד - שריפה שפורצת אצלם בדירה, עלולה לפגוע גם בדירה הסמוכה, במקרים קיצוניים – בבניין כולו.
אלו מקרים שמכוסים בביטוח הדירה ובעליה יקבלו פיצוי מחברת הביטוח בעבור תיקון הנזק. ואלו מקרים שתשומת לב, אחריות וערנות יכולים בקלות להימנע. גם את החנוכייה, הקפידו להרחיק מחפצים דליקים ובעיקר – אל תשאירו סוללת קורקינט או אופניים חשמליים בהטענה ללא השגחה! תקוו שהשכנים שלכם פועלים בצורה דומה.
אך מה קורה כשהשריפה מגיעה מבחוץ? כמו השריפות הגדולות בהרי ירושלים או אלו שמתרחשות מעת לעת ביערות הכרמל? אם מדובר בנזקי מזג אוויר (פגיעת ברק למשל) או בכל אופן, שריפה שמקורותיה אינן הצתה במזיד, אלא בשוגג – הכיסוי הנו במסגרת פוליסת ביטוח הדירה שלכם. העניינים טיפה מסתבכים כשמדובר בהצתה מכוונת – אז כבר נכנס מס רכוש לתמונה.
במקרה של הצתה שמוכחת כפעולת טרור, מפצה המדינה בעבור הנזק אבל, הבעיה היא שמדובר בפיצוי שברוב הפעמים אינו מכסה את עלויות התיקון. וכאמור, מדובר בפיצוי בעבור פגיעות ונזקים למבנה בלבד ולא לרכוש.
כך, שבמקרה של שריפה בין אם בזדון או בשוגג - בעלי דירות ללא ביטוח עלולים פשוט לאבד את הכל וללא יכולת להחזיר, לפחות במעט, את הדברים לקדמותם. פיצויי מס רכוש אינם מספקים ואין להם את רשת הביטחון המתקבלת מפוליסה שכוללת כיסוי נזקי שריפה בביטוח דירה – זו שבמקרים כאלו משלימה את עלויות הנזק מעבר לפיצוי המתקבל מהמדינה.
איך בוחרים ביטוח דירה?
הזכרנו כאן בפתיחת הכתבה את העובדה שביטוח מבנה לדירה מסתכם בפרמיה יחסית נמוכה, כזאת שמגיעה לכמה מאות שקלים בשנה. זאת עובדה קיימת – הפניקס סמארט מפרסמת ביטוח דירה בעלות של החל משקל אחד ליום - אך גם במסגרת המחירים הנמוכים אפשר וכמובן כדאי לבצע השוואת מחירים מקיפה, כולל בחינה של התוספות וההרחבות שמציעות לכם חברות הביטוח השונות. זה לא שמנסים "לדחוף" לכם מוצרים, אלא לבנות לכם רשת ביטחון רחבה ומקיפה, שיכולה הלכה למעשה להציל אתכם במקרים כמו שריפות – שטומנות בחובן סכנה ממשית לאסון.
במסגרת רכישה של ביטוח מבנה לדירה והשוואת המחירים שלכם אתם תתקלו במושגים שאולי לא הכרתם מעולם ביטוח הדירה – חשוב שתשאלו ותבינו את המשמעויות שלהם כי הן חשובות ברגע האמת.
לפני שאתם חותמים על פוליסה, כדאי גם להבין עד כמה שאפשר מראש מהי הפרוצדורה של הפעלת הביטוח, איזה סוג שירות תקבלו מחברת הביטוח שלכם ועד כמה היא זמינה גם באמצעים הדיגיטליים הישירים. נסו לראות כיצד אתם מזמינים אנשי מקצוע במסגרת הביטוח וכיצד מתבצע התשלום אליהם – ישירות ע"י חברת הביטוח או שתאלצו לשלם ולתבוע החזרים?
שווה להציץ במדד השירות של חברות הביטוח באתר משרד האוצר ולקבל גם משם תמונה אובייקטיבית על השירות אותו תקבלו בזמן אמת.