שמעו את סיפורם של בני זוג בני 50+ שגרים בדירה באזור ראש העין. בשנת 2019 פרצה שריפה בדירתם מטוסטר שנשאר דולק וגליל מגבות נייר שעמד בצמוד אליו. בני הזוג לא היו בבית באותה שעה, השכנים שהריחו את האש הזעיקו את כוחות הכיבוי. המטבח וסלון הצמוד הספיקו להישרף כליל, חדר האמבטיה הפך לחדר מפוחם וחדרים נוספים נפגעו. קיר אחד משותף עם דירת השכנים נפגע וגרם לנזק לדירה הסמוכה.
מיד לאחר ההתגברות על הטראומה הראשונית, התיישבו בני הזוג להבין מה עושים עכשיו ולאמוד את הנזק. שמאי שהוזמן העריך את עלויות השיפוץ ושחזור תכולה בכ-180-220 אלף שקלים, כולל פיצוי עבור הנזק שנגרם לדירה השכנה. לבני הזוג, מתברר, לא היה ביטוח על הבית. המשכנתא כבר שולמה מזמן, בני הזוג לא דאגו לרכוש ביטוח דירה פרטי בסיומה של המשכנתא ובמהלך השנים נשכח נושא הביטוח ולא טופל מעולם.
בני הזוג נאלצו לקחת הלוואה של 170 אלף שקלים, סכום לא מבוטל שהם עוד ממשיכים לשלם מדי חודש. אם לבני הזוג היה ביטוח דירה סכום השיפוץ היה משולם ע"י חברת הביטוח, מימון ההמונים לא היה צריך לצאת לדרך וכל זאת בעלויות פרמיה של כמה מאות שקלים בשנה בסה"כ לביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה.
ביטוח דירה: רשת ביטחון למבנה ולתכולה
ביטוח דירה מורכב משני חלקים, שניתן לרכוש בנפרד או ביחד: מבנה, שנועד להגנה מפני נזקים למבנה הדירה ותכולה בכדי להגן על הרכוש שנמצא בבית. וגם ביטוח צד ג' שמוצמד בד"כ לביטוח התכולה.
ביטוח המבנה מגן על כל קירות הבית – תקרה, רצפה, קירות וגג וכן מבנים צמודים כמו מרפסת, שביל גישה וכו' והתשתיות הצמודות למבנה - הצנרת שעוברת בקירות וצמודה אליהן – מים, חשמל, תקשורת, אינסטלציה, ביוב, מערכת הסקה ועוד.
בביטוח התכולה אתם מגנים על תכולת הדירה - הרכוש שלכם שנמצא בין כתלי הבית – רהיטים, רהיטי המטבח, מכשירי חשמל ואלקטרוניקה גדולים, תכשיטים, פריטים יקרי ערך אחרים ועוד.
אילו נזקים עלולים להיגרם לקירות או לתכולה? בפוליסות ביטוח הדירה מצוינים הנזקים הספציפיים בגינם ניתן כיסוי כמו אסונות טבע, סופות, רעידות אדמה, שיטפונות, נזקי אש, פיצוץ בצנרת הבית, חפצים שנופלים מכלי טיס או בשל סערה, התנגשות של כלי רכב במבנה ועוד.
ביטוח צד ג' נועד להגן עליכם מפני הוצאות לצד שלישי שעלול להיפגע בעקבות ביקור בדירה או אירוע שהתרחש בה והשפיע עליו – בגוף או ברכוש. אורח שמחליק בבית או שנפגע למשל ממכשיר חשמלי, שכן שננשך ע"י הכלב, שליח שנפל במדרגות בדרך לדלת הדירה וכדומה. חפץ שנפל מהדירה ופוגע ברכוש של צד שלישי שנמצא מחוצה לה וגם מקרים של נזק שנגרם לדירות השכנים כתוצאה מאירועים כמו הצפה, שריפה וכדומה שקרו בדירה המבוטחת.
3 סיבות מעולות לרכוש ביטוח מבנה לדירה
ביטוח מבנה לדירה מייצר הגנה כלכלית מפני פגיעות במבנה. להגנה הזאת כמה אספקטים והיא מיוצרת בכמה מישורים, כשהמטרה העיקרית של כל מבוטח ומבוטחת היא לחזור לשגרה כמה שיותר מהר, במינימום עלויות ומינימום שיבוש של החיים ושל שגרת היום והעבודה. להלן:
הגנה מפני אסון כלכלי
כפי שניתן היה ללמוד מהסיפור של בני הזוג מראש העין. נזקים למבנה הדירה עלולים להוביל להוצאות גבוהות ומשמעותיות פי כמה מתשלומי הפרמיה החודשיים לביטוח. ללא רשת הביטחון שנקראת ביטוח דירה, במקרה של אסון כמו שריפה, רעידת אדמה או שיטפון כל עלויות התיקון והבניה מחדש יהיו באחריות בעלי הבית. פעמים רבות מדובר בסה"כ בתיקון קל והוצאה של כמה מאות או אלפים בודדים, אך במקרה של אסון ממשי עלולים בעלי הדירה למצוא את עצמם ללא קורת גג.
העלויות במקרה מראש העין כללו בנייה מחדש של כמה קירות, שחזור וטיפול בכל הצנרת – מים, הסקה, חשמל, תקשורת, בניה מחדש של המטבח כולל הריהוט ורכישת כל מכשירי החשמל שלו, בניה וחידוש של חדר האמבטיה ושיפוץ קל בחדרים הנוספים. בני הזוג נאלצו לרכוש מטבח חדש, כלים סניטריים חדשים לחדר האמבטיה, ריצוף מחדש, רכישה של מיטות וארונות חדשים לחדרי השינה ולשלם שכר דירה של למעלה מחודש בעודם מחכים שיגמר השיפוץ בביתם. אם להסתכל על חצי הכוס המלאה, שירותי הכבאות הצליחו להציל חצי דירה.
מגורים חלופיים במקרה הצורך.
יש לבדוק את תנאי הפוליסה בעת הרכישה וסעיף זה אינו אוטומטי ואינו שירות חובה של חברות הביטוח. סעיף ביטוחי זה נועד לסייע לכם במצב שהדירה אינה ראויה למגורים – כמו אחרי שריפה או שיטפון, למשל ואתם זקוקים למגורים חלופיים במהלך תקופת השיפוץ.
סעיף שיכול לחסוך הרבה מאוד כסף במקרים כאלה בדמות שכר דירה חודשי במקום חלופי או מגורים במלון.
אנחנו מדברים למעשה על כיסוי שמאוד דומה לכיסוי הרכב החלופי, המטרה העיקרית היא להמשיך לשמור על השגרה כמה שאפשר, להמשיך בשגרת החיים והיומיום גם כשהרכב במוסך ובמקרה זה, הדירה בשיפוץ.
ביטוח טרור לדירה
עקרונית, במקרה של אירועי טרור, מדינת ישראל (מס רכוש) אחראים על פיצוי האזרחים שנפגעו. הפיצוי אמור לכסות באופן מלא את הנזקים שנגרמו למבנה (בעזרת הערכת שמאי) – קירות שנפגעו, שמשות שהתנפצו, שריפה שפרצה כתוצאה מהפעילות הטרוריסטית, פגיעות בצנרת ושאר תשתיות הבית. מס רכוש מכסה רק באופן חלקי על תכולת הדירה. הפניקס ביטוח כוללת בביטוח המבנה מפני פעילות טרור כיסוי מעל לגובה מס רכוש – הן למבנה והן לרכוש שנמצא בדירה כפי שהצהירו עליו המבוטחים בעת הרכישה.
הפוליסה הבסיסית של ביטוח המבנה כוללת כיסויים שחברות הביטוח מחויבות לכלול, ע"פ תקנות אגף ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. בין כיסויים אלה קיים גם כיסוי מפני רעידות אדמה, עליו ניתן לוותר ולחסוך את עלותו. נכון, מדובר בסיכון שאתם לוקחים על עצמכם, אבל גם חיסכון נוסף בעלויות הפרמיה.
התאמה אישית של ביטוח הדירה והוספה של כיסויים ייחודיים יכולה לספק לכם רשת ביטחון רחבה יותר וכיסוי מלא לחיים בראש שקט. למשל, מי שגר באזור מיוער ששריפות עלולות לפרוץ בו יכול להוסיף ביטוח ייעודי מורחב לנזקי אש. המתגוררים בדירות ישנות יותר עם צנרת מיושנת יוכלו להרחיב את הכיסוי לנזקי מים וצנרת. וכמובן, כיסוי מלא לנזקי צד שלישי, כך שבמקרה וייגרם נזק לדירות הסמוכות בעקבות אירוע שהתרחש בדירה (כמו שאמרנו – שריפה, הצפה, פיצוץ של צינור ועוד) יקבלו השכנים את הפיצוי המגיע להם מחברת הביטוח.
אם נחזור לזוג המדובר מראש העין, שימו לב שחלק מעלויות הנזקים שסיפק השמאי הופנה למעשה לפיצוי השכנים שרכוש שלהם נפגע כתוצאה מהשריפה. הזוג שלנו נאלץ לשלם בסופו של דבר סכום גבוה בהרבה מהאומדן הראשוני, משום שלכל הלוואה יש גם ריבית והצמדה.
אם חושבים על זה, המשכנתא שלהם בעצם הגנה עליהם במהלך השנים. כל עוד המשיכו בני הזוג לשלם את החזרי המשכנתא, הם היו מוגנים גם בביטוח מבנה משום שזוהי אחת ההתניות של הבנק לנטילת משכנתא. אילו היו רוכשים ביטוח דירה מיד לאחר התשלום האחרון של המשכנתא, עשרות אלפי שקלים היו נחסכים מהם והרבה מאוד כאב ראש, דאגות כלכליות ועוד הלוואה שנאלצו לשאת ויאלצו לשלם לאורך השנים הבאות.